互助不是保险!360借互助曲线进军保险业愿望恐落空

2020-01-26 12:57:02

十年前搅动中国互联网安全市场的“红衣教主”,也选择了进军网络互助。

近日,网络安全公司360正式发布“360互助”,网络互助赛道在继蚂蚁金服、滴滴等之后,再添一重量级选手。数据显示,360的PC安全产品月活用户5亿以上、移动安全产品月活超过4.6亿。

据了解,360互助是一款针对100种重疾、30种轻疾、身故(含猝死)的网络互助计划;用户开启自动代扣后,可以0元加入,无需预先缴费,只有互助事件发生后才需要分摊缴费;不同年龄段的用户可享受的默认互助金额不同,其中30天-40岁用户默认为最高值30万,一年后可升为50万;加入的最高年龄限制为65岁,但360互助表示“可一直续到99岁”。

与其他网络互助相比,360互助似乎对相互保险更为向往,在有关介绍中表示在产品设计中“应用了保险精算方法”,且在回答有关未来升级方向的话题时,直言不讳地表示:“为未来升级成互助保险做好了底层准备”

在监管的强势切割之下,网络互助发展一度陷入低谷,而如今随着科技巨头的相继布局,尤其是几家网络互助平台相继获得融资的情况下,网络互助热潮大有卷土重来之势。或许不会再有网络互助平台与保险进行捆绑,但用户权益的保护却依然是个问题。

360入局网络互助,旗帜鲜明称未来的升级方向是互助保险

360互助目前仍处于测试预约期,用户可以通过“360互助”微信公众号预约加入。

项目介绍显示,360互助由北京爱心海豚科技有限公司作为发起者和组织者。通过对公司股权层层穿透发现,周鸿祎为其间接实控人。

当年360安全卫士凭借着免费战略击败了一众老牌网络安全软件,而如今的360互助,同样也不走寻常路。

与市面上其他互助计划相比,360互助无论是在保障范围、互助金额还是互助金摊分方式等方面都更加贴近保险产品。

保障范围:

根据360互助的介绍,其保障范围包含“100种重疾(含癌症)+30种轻症(含轻癌)+身故(含猝死)”。其中,重疾可获得100%互助金,轻症及身故可获20%互助金。

尤其值得注意的是,360互助将猝死纳入保障范围,而其他互助计划如水滴互助虽然将身故纳入保障范围,但仅限于意外事故身亡。

互助金额度:

360互助不同年龄段的用户可享受的默认互助金额不同,其中30天-40岁用户默认为最高值30万,一年后可升为50万。加入360互助的年龄上限是65岁,但“最高可续至99岁”。

360互助金标准

费用缴纳与分摊:

在成员收费方面,介绍显示,每人1元即可加入360互助计划时,但用户可以选择开通自动代扣,便可0元加入,无需预先缴费,只有互助事件发生后才需要分摊缴费。用户可以选择将本人、配偶、子女和父母加入。

在分摊方面,360互助称,针对身体健康的会员往往会分摊更多、且较小可能得到互助金的情况,引入应用了保险精算方法以加权方式进行分摊,对会员更加公平稳健。同时,360互助鼓励会员提交体检报告,健康会员在分摊方面可享有优惠。

在分摊方面,360互助称,针对身体健康的会员往往会分摊更多、且较小可能得到互助金的情况,引入应用了保险精算方法以加权方式进行分摊,对会员更加公平稳健。同时,360互助鼓励会员提交体检报告,健康会员在分摊方面可享有优惠。

健康告知:

360互助在一般的健康告知之外,还列举了例外事项,明确一些不符合健康告知的情况,在一定条件下,也可以加入。

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剑指“保险”:

360互助在介绍中,毫不掩饰自身对于“保险”的向往。

360互助在与其他互助的比较中,暗示自己的优势包括互助金额额度高、保障疾病种类全、互助金额不会因年龄发生改变、不赚一分钱所有结余归用户外,还称是首次应用保险精算。

在有关“360互助未来会继续升级么”的问答中更是明确:

“目前互助仍为行业的初期阶段,但360互助的设计借鉴了很多保险设计原理,为未来升级成互助保险做好了底层准备”。

360互助毫不掩饰自身想要升级为互助保险之心。

监管一再切割网络互助与保险,360意欲升级互助保险恐落空

对于360来说,虽然一心向保险方向靠拢,并自称做好了升级为互助保险的准备,但其仍可能要大失所望了。

2016年前后,网络互助发展第一次掀起小高潮时,监管就拟定了“网络互助四条红线”,将网络互助与保险进行明确切割:

任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务;

在开展相关业务活动和宣传的过程中,不得使用保险术语,承诺责任保障,或与保险产品进行对比挂钩;

不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质;

不得非法建立资金池。

2018年,蚂蚁金服与信美人寿的“相互保”出现之后,在监管倒逼“相互保”变身“相互宝”的过程中,其态度也非常明确,坚决对商业保险与网络互助进行切割,让上帝的归上帝,凯撒的归凯撒。

监管部门如此明确的态度,至少目前是已经彻底否定了网络互助进化为互助保险的可能。

事实上,希冀通过发展网络互助进而升级至互助保险领域,并不是一个新鲜的想法,此前就有知名网络互助平台做过此类设想,不过至今未能成行。

对于360互助而言,最现实的路径或许是申请保险中介牌照,在网络互助的基础上销售保险。

越来越多的网络互助平台已经开始售卖保险。最典型的蚂蚁金服,其在开展网络互助业务之前其实就已经成为了最大的保险销售平台之一。

发起“点滴相互”的滴滴,其旗下北京博通畅达科技有限公司控股的中安风尚保险代理有限公司也早在2016年3月就获批保险代理业务资质。

水滴互助,在2016年也收购了保多多保险经纪有限公司,并据此建立了水滴保险商城。

基于网络互助销售保险也并非新概念,早在上一次网络互助发展高潮期间,这就曾是多家网络互助商业化探索的方向之一,其理论根基是,主动加入网络互助的人,一定是对健康问题更为关注的人,因此也一定会更有意愿投保商业保险。

互联网巨头进场+资本追捧,网络互助热卷土重来,消费者权益保护问题依然待解

从2018年蚂蚁金服联手信美人寿推出“相互保”,后变为“相互宝”切入网络互助以来,已经有大量互联网科技公司开始切入网络互助领域:

2018年11月,京东互保上线,然而时隔一天便紧急下线;

2019年1月,滴滴金融APP正式上线“点滴相互重大疾病互助计划”;

2019年4月,苏宁互助计划“宁互宝”开始低调内测;

还有其他新兴互助平台如水滴互助、轻松互助等都已经成长为拥有超数千万会员的巨大流量平台。

而在这些巨头的示范效应之下,其他第三方互联网保险平台也纷纷瞄准网络互助,如悟空保就于近日上线网络互助项目“悟空互助”。

在监管坚决划清界限的态度下,一度消沉的网络互助,大有卷土重来之势,只是这一次,相对以往,已经有了明显不同:上一次热潮中的网络互助多是草根平台发起,而这一次则多为科技巨头直接出手。

这正印证了『慧保天下』之前所断言:“巨头(蚂蚁金服)入场,对网络互助领域显然是一剂兴奋剂”,“随着互联网巨头的介入,一段时间内,网络互助会重新变得热闹起来”。

流量始终是网络互助发展的最根本动力之一。网络互助通过健康保障的名义可以在短时间内吸引大量流量,而这些流量对于互联网平台而言,正是一切生意的起点。

但最直接的动力或许应归结为资本的青睐。可以看到,近来,又有多家打出网络互助概念的平台获得新的投资。

就在6月,悟空保在宣布上线悟空互助社和悟空筹两项新业务的同时,其也正式对外宣布获得新一轮融资,额度为6000万元,由易宝支付、58集团联合领投,梅花创投跟投。

而最受资本青睐的显然还是水滴,短短两个月时间内就获得累计高达15亿元的两轮融资:4月,完成B轮融资,总融资金额近5亿元人民币,由腾讯领投,高榕资本、IDG资本、蓝驰创投、创新工场、DSTGlobal创始人尤里·米尔纳(YuriMilner)、原腾讯电商控股公司CEO吴宵光等知名投资人跟投。

6月,水滴又宣布公司已完成超10亿元人民币的C轮融资,本轮融资由博裕资本领投,腾讯公司、中金资本、高榕资本等投资机构跟投,泰合资本担任独家财务顾问。

互联网世界每一次高潮的背后都离不开资本在背后的推波助澜,即便是在上一次的网络互助热潮中,也先后有多家网络互助平台获得融资。

在资本的积极助推之下,网络互助正迎来一波新的高潮。不过,热切之下,一些“老问题”也开始浮现。

点滴相互作为互联网巨头推出的互助计划,还是在严格遵守相关规则的,会员条款中明确表示“不是保险,不承诺获得确定的风险保障”。但其同时规定,运营方是有权调整规则的,会员不同意只能选择退出,会员之前的分摊的金额也无法撤回或者撤销,这对于会员来说显然有失公允。在这种情况下,会员的权益谁来保障?

而360互助则更进一步,公开承诺“可一直续到99岁”,“360互助的设计借鉴了很多保险设计原理,为未来升级成互助保险做好了底层准备”……

对于监管而言,坚决对网络互助与商业保险进行切割的背后自然有完整的逻辑支撑,但在网络互助框架下如何保证更广大消费者的合法权益,显然也同样值得思考。

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